REC 279

17-я ПЛЕНАРНАЯ СЕССИЯ

Страсбург, 13-15 октября 2009 г.

Чрезмерная задолженность домашних хозяйств: ответственность регионов

Рекомендация 279 (2009)[1]

1. За последние несколько десятилетий в ряде европейских стран произошло значительное распространение кредитования, при этом иногда без достаточного мониторинга и регулирования, то есть в ущерб правам потребителей. Используются некоторые неприемлемые коммерческие формы деятельности для того, чтобы вовлечь семьи в злоупотребление потребительскими кредитами, причем некоторые из этих семей, которые сталкиваются с системой неправильного распределения кредитов, прибегают к такой незаконной практике, как ростовщичество.

2. Специализированные государственные органы и организации, наблюдающие за кредитом и задолженностью, отмечают возрождение хищнической практики в сфере кредитования, чему способствует нынешний экономический и финансовый кризис. Кроме того, процедуры рассмотрения проблемы чрезмерной задолженности, принятые в ряде государств-членов, зачастую бывают очень сложными и приводят к фактическому наказанию заемщиков в результате изолирования их самих и их семей, что делает их зависимыми от общественных структур.

3. Местные и региональные власти напрямую сталкиваются с социальными последствиями этих новых явлений, в том числе с постоянно расширяющимися списками ожидающих социального жилья, растущим числом лиц без постоянного места жительства и с проблемами здоровья. Конгресс приветствует усилия некоторых местных и региональных властей по реадаптации своей социальной политики в данной сфере.

4. Основываясь на своей предыдущей работе в области ответственного потребления и финансирования, основанного на солидарности^[2], Конгресс взывает к ответственности публичных органов власти на всех уровнях для того, чтобы принять последовательный набор мер по усилению защиты заемщиков и содействию финансовой интеграции наиболее уязвимых домашних хозяйств.

5. В этой связи Конгресс призывает Комитет министров предложить государствам-членам:

a. пересмотреть все свои механизмы, касающиеся неплатежеспособности, на основе консультаций с ассоциациями потребителей, сосредоточившись при этом на аспектах профилактики;

b. увязывать максимальные ставки кредита с базовыми ставками, а не с теми, которыми используются кредитными учреждениями;

c. добиться от всех участников кредитной цепочки осознания своей ответственности благодаря:

i.          созданию национального банка данных, в котором регистрировались бы все финансовые обязательства отдельных лиц^[3], и требуя от кредиторов и посредников консультироваться с этими данными, обеспечивать всю необходимую информацию от лиц, обращающихся за кредитом, для того чтобы оценить их финансовую ситуацию и способность возвратить кредит, а также для определения того, какой наилучший тип и сумма кредитов подходит для них. Такие базы данных должны находиться под надзором для соблюдения требований защиты данных и частной жизни и с целью предупреждения злоупотребления этими данными (например, для определения категорий, позволяющих навязать более высокие кредитные ставки наиболее бедным потребителям);

ii.          принятию правил о продвижении, регулировании и соблюдении договоров о кредите, сопровождающихся гражданскими и уголовными санкциями в отношении банков и кредитных организаций, такими как аннулирование выплат процентов и право национальных органов проверять их практику;

d. создавать, в качестве альтернативы судебным преследованиям, национальные сети служб по урегулированию задолженности (общественные или частные), ответственных за информирование лиц с чрезмерной задолженностью об их юридических правах и обязательствах, и помогающих им предложить планы преодоления задолженности своим кредиторам или определить иные законные стратегии для урегулирования своей чрезмерной задолженности;

e. содействовать образованию по финансовым вопросам для потребителей и обучению по социальным аспектам для тех, кто предлагает свои услуги в процессе взаимного обучения;

f. поощрять развитие и предоставление ответственных кредитных продуктов в частном, кооперативном и общественном секторах, которые могли бы ответить на потребности в кредите тем лицам, которые до этого были исключены из традиционной экономической и финансовой системы;

g. сотрудничать с местными и региональными органами власти для принятия мер на местах против ростовщичества путем принятия четких юридических определений ростовщичества и выделения человеческих и бюджетных ресурсов для создания групп, которым предоставлялись бы конкретные полномочия по проведению расследований и преследованию незаконных займодателей;

h. периодически оценивать мероприятия, направленные на предупреждение и выявление чрезмерной задолженности домашних хозяйств и на расширение финансовой интеграции.

6. Конгресс призывает государства-члены распространять подход, принятый Европейским комитетом по социальной сплоченности (CDCS) в Многостороннем общественном договоре, призывая местные и региональные органы власти, а также организации гражданского общества координировать свои усилия по оказанию помощи и предоставлению услуг лицам с чрезмерной задолженностью, развивая диалог с ними и проявляя солидарность и гражданскую ответственность. Кроме того, Конгресс призывает Комитет министров расширить деятельность CDCS в сфере социальной ответственности, включая граждан в борьбу против изоляции.

 

7. Кроме того, Конгресс напоминает о Рекомендации CM/Rec(2007)8 государствам-членам о юридических решениях проблем задолженности, в которой рекомендуется смягчать последствия возвращения долгов и уважать человеческое достоинство лиц с чрезмерной задолженностью. Для обеспечения эффективного выполнения этой рекомендации, Конгресс просит Комитет министров:

a. обеспечить продвижение этой рекомендации в государствах-членах среди всех заинтересованных участников;

b. принять практические меры по оценке выполнения этой рекомендации, включая сбор информации от государств-членов и обмен передовой практикой на национальном и региональном уровне;

c. работать над внедрением концепций этической и социальной ответственности в практику кредитования, предоставив полномочия соответствующим органам Совета Европы по разработке Европейской модели эффективного поведения и Модели ответственной политики кредитования со стороны банков и кредитных учреждений, действуя при этом в тесном сотрудничестве с соответствующими профессиональными неправительственными организациями и организациями потребителей, а также привлечь Конгресс к разработке и распространению этих документов.

8. Наконец, Конгресс просит Комитет министров предложить государствам-членам, которые являются также членами Европейского Союза, принять во внимание Рекомендацию CM/Rec(2007)8 Комитета министров государствам-членам о юридических решениях проблем задолженности при выполнении Директивы ЕС 2008/48/EC о кредитных соглашениях для потребителей, в которой уделяется особое внимание информации будущим заемщикам.